人生の終わりについて考えるとき、避けて通れないのが葬儀にかかる費用です。
大切な方を心静かに送りたいという気持ちはあっても、そのために必要となるまとまった金額に不安を感じる方もいらっしゃるかもしれません。
実際、葬儀の形式や規模によっては、想像以上の費用がかかることも少なくありません。
この経済的な負担を少しでも軽減し、安心して最期を迎えるため、あるいは大切な家族を見送るために、「葬儀費用を保険で賄う方法」について知っておくことは、非常に有効な選択肢となります。
保険の種類や選び方、そして保険金を受け取るまでの流れを理解することで、葬儀への備えをより具体的に進めることができるでしょう。
この記事では、葬儀費用を保険で賢く準備するための具体的な方法を、分かりやすく解説していきます。
葬儀費用はどれくらい？保険で賄うことの現実
人が亡くなった後にかかる費用、特に葬儀費用について、具体的なイメージを持っている方は少ないかもしれません。
公益財団法人 日本消費者協会の調査によると、葬儀費用の全国平均は約184万円（2020年実績）とされています。
これはあくまで平均であり、地域や葬儀の規模、形式（一般葬、家族葬、一日葬、直葬など）、祭壇や棺のグレード、会葬者の数などによって大きく変動します。
例えば、親族やごく親しい友人のみで行う家族葬であれば100万円前後で済むケースもあれば、大規模な一般葬では200万円、300万円を超えることもあります。
この金額には、式場使用料、祭壇設営費、棺、骨壺、人件費といった葬儀本体にかかる費用のほか、飲食接待費（通夜ぶるまいや精進落としなど）、返礼品費用、お布施や戒名料といった寺院費用などが含まれます。
これらの費用を、突然の訃報を受けてから短期間で準備するのは、多くのご家庭にとって大きな負担となり得ます。
だからこそ、生前のうちに何らかの形で備えておくことが重要になるのです。
保険で葬儀費用を賄うという考え方は、この経済的な負担を軽減するための現実的な方法の一つです。
しかし、保険だけで葬儀費用の全てを賄えるのか、あるいはどのくらいの範囲をカバーできるのかは、加入している保険の種類や保険金額、そして実際に発生する葬儀費用によって異なります。
場合によっては、保険金だけでは不足する可能性も十分に考えられます。
そのため、保険を検討する際には、ご自身の希望する葬儀のスタイルや規模をある程度想定し、それに見合った保険金額を設定することが大切になります。
また、保険金が支払われるタイミングも考慮に入れる必要があります。
葬儀費用は通常、葬儀を執り行った後に精算しますが、保険金がすぐに支払われるとは限りません。
保険金請求手続きを経て、保険会社が支払いを承認するまでには一定の期間がかかるのが一般的です。
したがって、保険金が支払われるまでの間、一時的に費用を立て替える必要が生じることも考慮しておかなければなりません。
平均的な葬儀費用の内訳
葬儀にかかる費用は、様々な要素の組み合わせで成り立っています。
主な内訳としては、「葬儀本体費用」「飲食接待費用」「寺院費用」の三つに大別されます。
まず、葬儀本体費用には、祭壇の設営、棺、骨壺、遺影写真、搬送費、ドライアイス、式場使用料、火葬料、人件費（運営スタッフや司会者など）などが含まれます。
これは葬儀の形式によって大きく変動する部分で、例えば直葬であれば最低限の費用で済みますが、祭壇を豪華にしたり、特別な演出を加えたりすればその分高額になります。
次に、飲食接待費用は、通夜ぶるまい、精進落とし、告別式後の会食など、参列者をもてなすためにかかる費用です。
これは参列者の人数によって大きく左右されます。
返礼品費用もここに含めることが多く、香典返しなどが該当します。
最後に、寺院費用は、お布施、戒名料、読経料、御車代、御膳料など、宗教者へ支払う費用です。
これも宗派や寺院との関係性、戒名の位などによって大きく異なります。
これらの項目一つ一つが積み重なって、最終的な葬儀費用が算出されます。
平均的な葬儀費用として挙げられる約184万円という金額は、これらの項目全てを含んだ総額の目安です。
もちろん、最近ではシンプルな家族葬や一日葬を選ぶ方も増えており、その場合は平均よりも費用を抑えられる傾向にあります。
一方で、故人の意向や遺族の希望によっては、平均を大きく上回る費用がかかることもあります。
自身の希望する葬儀のスタイルを考え、それぞれの内訳にかかるであろう費用を具体的にイメージしてみることが、必要な備えを検討する上で非常に重要になります。
保険で賄える範囲と足りないケース
葬儀費用を保険で賄う場合、加入している保険の保険金額が最も重要な要素となります。
死亡保険や葬儀保険から支払われる保険金は、原則としてその用途に制限はありません。
つまり、受け取った保険金を葬儀費用に充てることはもちろん、その他の残された家族の生活費や借金の返済などに使うことも可能です。
しかし、葬儀費用を賄う目的で保険に加入するのであれば、想定される葬儀費用に対して、保険金額が十分であるかを確認する必要があります。
もし、想定される葬儀費用が200万円であるにも関わらず、加入している保険の死亡保険金が100万円であれば、単純計算で100万円が不足することになります。
特に、一般的な死亡保険の場合、保険金額は数千万円と高額に設定されていることが多いですが、これは主に残された家族の生活保障を目的としています。
葬儀費用は、その死亡保険金の一部から支払われることになります。
一方、葬儀保険と呼ばれる少額短期保険は、保険金額が数百万円以下と比較的小額に設定されており、その名の通り葬儀費用への備えに特化していることが多いです。
しかし、少額であるがゆえに、大規模な葬儀や寺院費用が高額になる場合には、保険金だけでは足りないという事態も起こり得ます。
葬儀費用が保険金で足りないケースとしては、想定よりも葬儀の規模が大きくなった、予想外に寺院費用が高額だった、あるいは保険金が支払われるまでの間のつなぎ資金が必要になった、などが考えられます。
このような事態を避けるためには、保険金額を決定する際に、ご自身の希望する葬儀のスタイルと、それに伴う費用を具体的に見積もっておくことが不可欠です。
また、保険だけで全てを賄おうとせず、預貯金やその他の資産と組み合わせて備えることも賢明な方法と言えるでしょう。
保険はあくまで備えの一部として位置づけ、不足分を補うための他の手段も同時に検討しておくことが、安心して葬儀を執り行うための鍵となります。
葬儀費用を賄える保険の種類と選び方
葬儀費用への備えとして活用できる保険には、いくつかの種類があります。
それぞれの保険には特徴があり、ご自身の年齢、健康状態、希望する備えの金額などによって最適な選択肢は異なります。
大きく分けて、一般的な死亡保険（終身保険や定期保険）と、葬儀保険と呼ばれる少額短期保険が考えられます。
死亡保険は、被保険者が死亡した場合に保険金が支払われる保険で、残された家族の生活保障を目的とするのが一般的です。
保険期間が一生涯続く終身保険と、一定期間のみ保障される定期保険があります。
保険金額は高額に設定できるため、葬儀費用だけでなく、その後の生活費なども含めて幅広く備えたい場合に適しています。
一方、葬儀保険は、主に葬儀費用に充てることを目的とした保険で、比較的少額の保険金額を設定し、保険料負担を抑えることができます。
また、加入時の健康状態に関する告知が緩やかであるなど、高齢の方でも加入しやすいという特徴を持つ商品が多いです。
これらの保険を選ぶ際には、単に保険料の安さだけでなく、保険金の支払い条件や、加入できる年齢、健康状態に関する制限などを総合的に比較検討することが大切です。
特に、すぐに保険が必要になる可能性がある場合は、加入してからの保障開始期間や、保険金が支払われるまでの期間も重要なチェックポイントとなります。
また、既に何らかの保険に加入している場合は、その保険の死亡保険金でどの程度葬儀費用をカバーできるかを確認し、不足分を補う形で新たな保険を検討するのも効率的な方法と言えるでしょう。
ご自身のライフプランや資産状況、そしてどのような葬儀を希望するかを具体的に考えながら、最適な保険を選択することが、後々の負担を軽減することにつながります。
死亡保険（終身・定期）の活用
死亡保険は、被保険者が死亡した際に保険金が支払われる保険であり、葬儀費用を賄う手段としても広く活用されています。
死亡保険には、大きく分けて終身保険と定期保険があります。
終身保険は、一度加入すれば保障が一生涯続き、保険料の払い込みが完了すれば解約返戻金が積み立てられるという特徴があります。
保険期間が長いため、若い頃に加入すれば保険料を抑えることができ、老後の葬儀費用への備えとして計画的に活用できます。
また、積み立てられた解約返戻金を活用して、万が一の場合だけでなく、生前にお金が必要になった際にも対応できる柔軟性も持ち合わせています。
一方、定期保険は、保険期間があらかじめ決められている保険です。
例えば、10年間や60歳までといったように、特定の期間のみ保障が必要な場合に適しています。
終身保険に比べて保険料が割安であるというメリットがありますが、保険期間が終了すると保障もなくなり、解約返戻金もほとんどありません。
葬儀費用への備えとして死亡保険を活用する場合、終身保険であれば、いつか必ず訪れる「その時」のために確実に備えることができます。
例えば、50代や60代で加入を検討する場合でも、保険金額を適切に設定すれば、葬儀費用の大部分をカバーすることが可能です。
ただし、加入時の年齢が高いほど保険料は高くなる傾向にあります。
定期保険を葬儀費用に充てる場合は、保障期間中に万が一のことがあれば保険金が支払われますが、期間満了後に保障がなくなるため、その後の備えを別途考える必要があります。
既に加入している死亡保険がある場合、その死亡保険金の一部を葬儀費用に充てることを想定している方も多いでしょう。
その際は、保険証券を確認し、死亡保険金額がいくらであるか、そしてその金額で想定される葬儀費用をどの程度カバーできるのかを具体的に計算してみることが重要です。
もし不足が見込まれる場合は、既存の保険金額を増額するか、別の保険への加入を検討する必要があります。
死亡保険は、葬儀費用だけでなく、残された家族のその後の生活全体を支えるための保障としても機能するため、ご自身のライフプラン全体を踏まえて検討することが大切です。
葬儀保険（少額短期保険）の特徴
葬儀保険は、主に葬儀費用への備えに特化した保険であり、少額短期保険の一種として提供されていることが多いです。
少額短期保険とは、その名の通り、保険金額が少額で、保険期間が短期（原則1年以内）であるという特徴を持つ保険です。
葬儀保険の場合、保険期間は自動更新されるタイプが一般的で、実質的に終身保険のように一生涯保障が続く商品が多く見られます。
葬儀保険の最大の特徴は、加入しやすい条件であることです。
一般的な死亡保険に比べて、加入時の健康状態に関する告知項目が少なく、持病がある方や高齢の方でも加入しやすい傾向にあります。
例えば、「過去2年以内に特定の病気で入院・手術を受けていないか」といった簡単な告知で済む場合が多く、健康に不安がある方にとっては非常に魅力的な選択肢となります。
また、保険金額も数百万円以下と比較的少額に設定されているため、保険料の負担も抑えられます。
保険金の支払いもスピーディーに行われることを売りにしている商品が多く、葬儀費用の支払いに間に合わせやすいというメリットもあります。
しかし、葬儀保険にもいくつかの注意点があります。
まず、保険金額の上限が定められているため、大規模な葬儀や高額な寺院費用が必要な場合には、保険金だけでは不足する可能性があります。
また、加入後一定期間（例えば1年や2年）は、病気による死亡の場合に保険金が削減される（例えば半額になる）といった保障の制限がある場合があります。
これは、加入後にすぐに保険金目当てで加入するのを防ぐための措置です。
さらに、少額短期保険業者は一般的な生命保険会社に比べて規模が小さいため、経営状況についても確認しておくと安心でしょう。
葬儀保険は、特に「他の保険には加入しづらい」「葬儀費用だけピンポイントで備えたい」「保険料負担を抑えたい」といったニーズを持つ方にとって、有力な選択肢となります。
ご自身の健康状態や、備えたい金額、そして他の保険への加入状況などを考慮して、葬儀保険が適しているかどうかを検討することが重要です。
保険を選ぶ際のチェックポイント
葬儀費用への備えとして保険を選ぶ際には、いくつかの重要なチェックポイントがあります。
これらのポイントをしっかりと確認することで、ご自身のニーズに合った最適な保険を見つけることができます。
まず最も重要なのは、保険金額が想定される葬儀費用に対して十分であるかどうかです。
希望する葬儀のスタイル（家族葬、一般葬など）や規模によって必要な費用は大きく変わるため、まずは具体的な費用をある程度見積もり、それに見合った保険金額を設定することが大切です。
次に、保険金の支払い条件と支払いスピードを確認しましょう。
葬儀費用は急に必要になるものですから、保険金がスムーズに、そして迅速に支払われるかどうかが重要です。
保険会社によっては、「死亡後〇営業日以内に支払い」といった基準を設けている場合もあります。
また、どのような場合に保険金が支払われるか（病死、事故死など）や、免責事項（保険金が支払われないケース）についても確認が必要です。
加入時の健康状態に関する告知についてもチェックが必要です。
持病がある方や高齢の方は、告知項目が少なく、加入しやすい葬儀保険（少額短期保険）を検討すると良いでしょう。
ただし、告知義務違反は保険金が支払われない原因となるため、正確に告知することが不可欠です。
保険料についても、無理なく支払い続けられる金額であるかを確認しましょう。
特に終身保険のように一生涯保険料を支払う場合や、高齢になってから加入して保険料が高額になる場合は、長期的に見て負担にならないか慎重に判断する必要があります。
さらに、保険会社や商品の信頼性も重要なポイントです。
保険会社の経営状態や、過去の保険金支払い実績などを参考にすると良いでしょう。
カスタマーサービスの質や、保険金請求時の対応なども、いざという時にスムーズな手続きを行う上で大切になります。
最後に、既に加入している保険がある場合は、その保険の保障内容と組み合わせて考えることも重要です。
現在の保障で足りない部分を補う形で、新たな保険への加入や保険金額の増額を検討することで、無駄なく効率的に備えることができます。
これらのチェックポイントを踏まえ、複数の保険商品を比較検討し、ご自身にとって最適な保険を選ぶことが、安心して葬儀費用に備えるための第一歩となります。
保険金を受け取るまでの流れと注意点
大切な家族を亡くされた後、悲しみに向き合いながらも、葬儀の手配と並行して進めなければならないのが、加入していた保険の保険金請求手続きです。
この手続きをスムーズに行うためには、事前に流れを把握し、必要な準備をしておくことが大切です。
保険金請求は、被保険者が亡くなったことを保険会社に通知することから始まります。
その後、保険会社から送られてくる請求書類に必要事項を記入し、死亡診断書や戸籍謄本、保険証券などの必要書類を添えて提出します。
保険会社は提出された書類をもとに審査を行い、保険金の支払い可否を決定します。
審査が終了し、支払いが決定すれば、指定した銀行口座に保険金が振り込まれます。
この一連の流れの中で、いくつかの注意点があります。
まず、保険金の請求には期限が定められている場合が多いです。
通常は死亡後3年以内ですが、保険約款によって異なる場合があるため、確認が必要です。
期限を過ぎると保険金が受け取れなくなる可能性もあるため、早めに手続きを開始することが重要です。
また、保険金を受け取る人（受取人）は、保険契約時に指定した人になります。
受取人以外の方が請求する場合は、委任状などが必要になることがあります。
保険金の受取人が複数いる場合は、全員の手続きが必要になることもあります。
さらに、保険金は相続財産とは異なり、原則として受取人の固有の財産となりますが、相続税の課税対象となる場合があります（一定額までは非課税枠があります）。
税金についても考慮しておく必要があります。
保険金が支払われるまでの期間は、保険会社や請求内容、提出書類の状況によって異なりますが、一般的には請求書類が保険会社に到着してから数日から数週間程度かかることが多いです。
葬儀費用は通常、葬儀終了後に精算するため、保険金の支払いがそれよりも遅れる場合は、一時的に自己資金で立て替える必要があります。
このような事態に備え、ある程度の預貯金を用意しておくことも重要です。
保険金請求に必要な手続き
保険金の請求手続きは、保険種類や保険会社によって多少異なりますが、基本的な流れは共通しています。
まず、被保険者が亡くなったことを保険会社に連絡します。
電話やウェブサイトなど、保険会社が指定する方法で連絡しましょう。
この際、保険証券番号や被保険者の氏名、死亡日などを伝えることになります。
保険会社は連絡を受けると、保険金請求に必要な書類一式を送付してくれます。
これらの書類には、保険金請求書、死亡診断書（または死体検案書）、被保険者の住民票、受取人の印鑑登録証明書、保険証券などがあります。
これらの書類を漏れなく準備し、必要事項を正確に記入することが重要です。
特に死亡診断書は、医師に作成してもらう公的な書類であり、保険金請求の根拠となる最も重要な書類の一つです。
原本が必要になることが多いため、複数枚必要な場合は、医師に依頼して複数部作成してもらうか、役所で写しを取得する手続きが必要になります。
また、保険金受取人の本人確認書類（運転免許証や健康保険証など）や、保険金を受け取る銀行口座の情報なども必要になります。
書類の準備ができたら、保険会社に返送します。
返送方法も保険会社によって指定されている場合がありますので、指示に従いましょう。
書類が保険会社に到着した後、保険会社は提出された書類の内容を確認し、保険契約に基づいた審査を行います。
この審査では、被保険者の死亡原因や加入時の告知内容などに問題がないかなどが確認されます。
審査が完了し、保険金の支払いが決定すると、保険金支払通知書が送付され、指定の銀行口座に保険金が振り込まれます。
手続きをスムーズに進めるためには、保険加入時に受け取った保険証券や約款を大切に保管し、万が一の際に家族がすぐに確認できるようにしておくことが非常に重要です。
また、保険会社の連絡先や保険金請求の手順についても、家族にあらかじめ伝えておくと安心です。
保険金が支払われるまでの期間
保険金を請求してから実際に保険金が支払われるまでの期間は、保険会社や個別のケースによって異なりますが、一般的には請求書類が保険会社に到着してから数日から数週間程度が目安とされています。
保険会社によっては、書類の不備がない場合や、死亡原因が明確な場合など、特定の条件を満たせば「請求書類到着後〇営業日以内に支払い」といったように、比較的短期間での支払いを約束している場合もあります。
しかし、書類に不備があった場合や、死亡原因について保険会社が調査を行う必要がある場合などは、支払いが遅れることがあります。
例えば、病気による死亡で、過去の病歴や治療状況の確認が必要になったり、事故死の場合に警察の捜査結果や目撃証言などを確認したりするケースなどが考えられます。
また、複数の保険に加入していた場合や、保険金額が高額な場合なども、審査に時間がかかる傾向があります。
葬儀費用は、通常、葬儀が終了してから葬儀社に一括で支払うことになります。
そのため、保険金の支払いが葬儀費用の支払いよりも遅れる可能性があることを理解しておくことが重要です。
私の知人のケースでは、保険金の請求に必要な書類の一部がすぐに手配できず、また保険会社での審査にも時間がかかったため、葬儀から保険金の支払いまで約1ヶ月半かかったという事例がありました。
この間、葬儀費用の支払いに充てるために、一時的に預貯金を取り崩す必要があったそうです。
このような事態を避けるためには、保険金請求に必要な書類を事前に把握しておき、可能な限り迅速に手配することが大切です。
また、万が一保険金の支払いが遅れた場合でも対応できるよう、ある程度の預貯金や、必要に応じて一時的に借り入れができる手段なども検討しておくと安心です。
保険会社のウェブサイトや保険約款には、保険金支払いの手続きや期間について記載されていることが多いので、事前に確認しておきましょう。
スムーズな受け取りのための事前準備
保険金をスムーズに受け取るためには、生前のうちにいくつかの準備をしておくことが非常に有効です。
最も大切な準備の一つは、加入している保険の情報や保険証券の保管場所を、信頼できる家族に伝えておくことです。
万が一のことが起こった際に、家族がどの保険会社に加入しているのか、保険証券はどこにあるのかを知らなければ、保険金請求の手続きを開始することさえできません。
保険証券と一緒に、保険会社の連絡先や、保険金請求の大まかな流れをまとめたメモなどを保管しておくと、家族が困らずに済みます。
また、保険金受取人を誰に指定しているのかも明確にしておきましょう。
受取人が誰であるかによって、請求手続きを行う人が変わってきます。
もし、受取人が既に亡くなっている場合や、連絡が取れないといった事態を防ぐためにも、定期的に受取人を確認し、必要に応じて変更手続きを行うことも重要です。
さらに、保険金請求に必要な書類についても、事前に把握しておくと良いでしょう。
一般的に必要となる死亡診断書や戸籍謄本などは、死亡後に手配することになりますが、保険証券や受取人の印鑑登録証明書などは、事前に準備しておくことが可能です。
健康状態に不安がある場合は、過去の病歴や治療に関する情報なども整理しておくと、保険会社からの問い合わせがあった際にスムーズに対応できる場合があります。
そして、最も重要な事前準備の一つは、家族と葬儀について話し合っておくことです。
どのような形式の葬儀を希望するのか、どのくらいの費用をかけたいのかなどを共有しておくことで、遺された家族が迷うことなく、故人の意思に沿った葬儀を執り行うことができます。
これにより、想定外の費用発生を防ぎ、保険金で賄える範囲内での葬儀を実現しやすくなります。
また、葬儀社についても、生前に情報収集しておくと、いざという時に慌てずに済みます。
これらの事前準備を行うことで、遺された家族の負担を減らし、保険金をスムーズに受け取って葬儀費用に充てることができるようになります。
保険以外で葬儀費用を準備する方法
葬儀費用への備えは、必ずしも保険だけに限られるものではありません。
保険は万が一の際にまとまった資金を得るための有効な手段ですが、それ以外にも様々な準備方法があります。
これらの方法を保険と組み合わせることで、より安心して葬儀に臨むことができます。
保険以外で葬儀費用を準備する方法としては、まず預貯金が最も一般的で分かりやすい方法です。
計画的に貯蓄を進めることで、必要な時にすぐに使える資金として確保できます。
また、相続財産を葬儀費用に充てるという選択肢もあります。
故人が遺した預貯金や不動産などの一部を葬儀費用に充当することで、遺族の負担を軽減できます。
しかし、相続手続きには時間がかかる場合があり、葬儀費用の支払いに間に合わない可能性もあるため、注意が必要です。
預貯金や相続財産以外では、互助会や共済制度を活用する方法もあります。
互助会は、毎月一定額を積み立てることで、将来の葬儀費用に備えるシステムです。
積み立てた金額に応じて、提携する葬儀社で葬儀を執り行う際に、会員価格が適用されたり、特典を受けられたりします。
共済制度も同様に、掛け金を積み立てることで、葬儀の際に給付金を受け取れる場合があります。
これらの制度は、計画的に少額ずつ備えたい方にとって有効な選択肢となります。
ただし、互助会や共済制度にはそれぞれ特徴や規約があり、解約時に手数料がかかる場合や、特定の葬儀社でしか利用できないといった制約がある場合もあるため、契約内容をよく確認することが重要です。
また、最近では葬儀ローンを利用するという
